员工福利兼顾成本可控和创新性？试试从员工自购保险福利入手（上篇）

 

近一两年，美世的福利顾问经常被企业HR问到两个问题，一个是，目前市场上有什么福利创新实践可以借鉴？另一个是，如何控制连年递增的福利成本 ？也有机智的HR直接将这两个高频问题合二为一：是否有一种成本可控、同时又比较创新的福利方案？在回答这个问题前，我们需要先思考为什么会有这两个高频问题，问题背后的福利困局又是如何形成的。 下篇我们将会探讨组织和落地员工自购保险福利项目的成功要素 ，敬请期待。

 

近几年中国经济增速已经呈现放缓趋势，进入2020年以来，在新冠肺炎疫情的影响下，各行业的企业又遭遇到诸多困难和挑战，首当其冲的就是 企业的用工成本以及直接影响的薪酬福利策略问题。

 

过去业务高速增长，薪酬福利任性花钱的局面已经一去不复返了。实际上在2019年美世的一项调研结果已经显示，在企业面临的诸多人力资源挑战中，排名第一的就是成本控制，而在黑天鹅事件频发的2020庚子年，企业的成本问题只会更加突出。

 

 

细分到员工福利方面，美世达信员工福利连续多年发布的《全球医疗趋势报告》显示，从2014-2019年，中国的医疗通胀率均在10%左右，在全年通货膨胀率的4~5倍之间，且丝毫没有下降的迹象。医疗成本的居高不下，直接导致企业为员工提供的健康和保险福利成本的持续上涨。

 

一方面面临福利成本的挑战，而另一方面还要兼顾员工的体验。

 

《2019美世达信员工福利全景调研》的调研发现，尽管企业投入重金在员工的福利，员工对于福利的体验和感知度却难以与企业的投入程度相匹配，调研显示在2019年员工福利管理工作所面临的诸多挑战中，员工福利感知度以平均51%的得票率成为不论是外资企业、民营企业还是国有企业所面临的最大福利管理挑战。

 

企业员工福利管理工作目前所面临的三大主要挑战

 

因此，若希望兼顾成本和员工的体验两个方面的考量，企业员工福利的设计必须回归到员工的需求，从员工的需求重新出发。

 

 

2019年《美世达信员工福利全景调研》的数据显示，在诸多福利选项中，健康管理类的福利产品是员工最受期待的福利类别，而仅有两成的员工认为目前企业提供的补充医疗保险能够满足其就医需求。

显然，员工想要为自己或家人增加更多的保险保障来抵御未知的健康风险，而全员统一的公司保险方案已经满足不了员工个性化的保险需求。

 

已经有不少企业观察到了员工这类需求，并在商业补充团体保险的基础上提供一些保险自选升级方案供员工选择。但商业补充团体保险自选升级方案仅可在现有的保险产品中进行提升，具有一定的局限性，而员工自购保险福利则可以弥补产品供应的局限性。

 

员工自购保险福利即企业依托自身的团体议价优势，为员工提供自愿、自购、自费的个人保险福利"团购"方案，在不额外增加企业成本的基础上，让员工通过企业引入的渠道购买到市场上买不到的或者性价比更优的保险福利方案。

 

自购保险福利产品的保障范围除了保障员工本人，还可以是员工的配偶，子女，父母，甚至是宠物，家财等各个方面。常见的需求较多的保险产品种类包括：

 

• 风险保障型保险（包括意外、寿险、重大疾病保险等）

• 医疗报销型保险（门急诊、住院）

• 养老储蓄型保险（退休、教育、储蓄保险）

• 高端服务型保险（高端医疗、海外重疾）

• 生活消费型保险（车险，旅行险）

 

越来越多的企业在美世的帮助下，开始通过自购福利的方式来提升员工的福利体验，并进行员工福利的创新。在自购福利项目落地的过程中，我们也总结出了HR面临的一些共性问题和挑战，例如：

 

• 缺少清晰的福利定位，导致员工福利感知度低

• 逆选择带来的费率不稳定

• 费用代扣代缴模式给企业或HR部门带来的额外工作量

• 员工入离职期间自购计划的处理问题

 

针对上述情况，美世的建议是：企业可以从健康关怀角度出发，建立健康福利品牌，并搭建自购保险平台。明确自购保险福利定位，企业为员工筛选优质且有价格优势的健康/保险产品，员工根据个人需求，自主为自己或家人选购。

 

相比在传统团险方案基础上升级的自选福利，真正创新且有效的自购福利方案应从福利的定位、宣传与沟通、以及福利产品构成方面考量更多的因素：

 

在创新的自购福利模式下，目标是以较低的成本（宣传沟通成本），传达企业对员工及家人的健康关怀，提供相关健康理念及知识宣传，鼓励员工自主配置健康风险保障（而不是完全依托公司付费的保障）。